Darlehensrechner Schweiz
Privatkredit, Hypothek oder Konsumkredit — berechnen Sie Ihr Schweizer Darlehen mit Tilgungsplan, KKG-Prüfung und Tragbarkeitsanalyse.
Tilgungsplan
| Monat | Rate | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | CHF 487 | CHF 132 | CHF 356 | CHF 19'644 |
| 2 | CHF 487 | CHF 129 | CHF 358 | CHF 19'286 |
| 3 | CHF 487 | CHF 127 | CHF 360 | CHF 18'926 |
| 4 | CHF 487 | CHF 125 | CHF 363 | CHF 18'563 |
| 5 | CHF 487 | CHF 122 | CHF 365 | CHF 18'198 |
| 6 | CHF 487 | CHF 120 | CHF 368 | CHF 17'831 |
| 7 | CHF 487 | CHF 117 | CHF 370 | CHF 17'461 |
| 8 | CHF 487 | CHF 115 | CHF 372 | CHF 17'088 |
| 9 | CHF 487 | CHF 112 | CHF 375 | CHF 16'714 |
| 10 | CHF 487 | CHF 110 | CHF 377 | CHF 16'336 |
| 11 | CHF 487 | CHF 108 | CHF 380 | CHF 15'956 |
| 12 | CHF 487 | CHF 105 | CHF 382 | CHF 15'574 |
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So verwenden Sie den Darlehensrechner
Der Darlehensrechner deckt alle drei gängigen Schweizer Darlehenstypen ab. Wählen Sie den passenden Tab:
- Privatkredit — Für ungesicherte Bankkredite bis CHF 80000 nach KKG. Geben Sie Betrag, Zinssatz und Laufzeit ein. Der Rechner zeigt die monatliche Rate, Gesamtkosten, KKG-Konformität und Ihre Belastungsquote.
- Hypothek — Für grundpfandgesicherte Darlehen. Kaufpreis, Eigenkapital und Zinssatz ergeben die monatliche Rate inklusive Tragbarkeitsanalyse nach FINMA-Stresszins (5 %).
- Konsumkredit — Für kleinere Kredite (Auto, Möbel, Ferien). Mit Vergleichsrechnung bei alternativem Zinssatz.
Der Tilgungsplan am Ende des Rechners zeigt monatlich aufgeschlüsselt: Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld — interaktiv anpassbar.
Schweizer Darlehensrecht: Die wichtigsten Regeln
In der Schweiz gelten je nach Darlehenstyp unterschiedliche gesetzliche Grundlagen:
- OR Art. 312–318 — Allgemeine Darlehensregeln im Obligationenrecht
- KKG (Konsumkreditgesetz) — Gilt für Privatkredite CHF 500–80000, max. 12 % Zins (Art. 9), max. 84 Monate, Kreditfähigkeitsprüfung Pflicht
- FINMA-Richtlinie Hypotheken — Min. 20 % Eigenkapital, Tragbarkeit bei 5 % Stresszins, max. 33 % des Einkommens
- 2. Hypothek — Teil über 65 % Belehnungswert muss innert 15 Jahren amortisiert werden (ZGB-nahe Bankpraxis)
- Stempelsteuer — Beim Hypothekarkredit fällt keine Stempelsteuer an (nur bei Obligationen)
Berechnungsformel
Rechenbeispiel: Privatkredit CHF 20000
Kreditbetrag: CHF 20000
Effektiver Jahreszins: 7.9 % p.a.
Laufzeit: 48 Monate
Monatszins: 7.9 % ÷ 12 = 0.658 %
Monatliche Rate: CHF 488
Gesamtrückzahlung: CHF 23424
Gesamte Zinsen: CHF 3424 (= 17.1 % Aufschlag)
Vergleich: 48 vs. 84 Monate
48 Mt.: Rate CHF 488 — Zinsen CHF 3424
84 Mt.: Rate CHF 307 — Zinsen CHF 5788
Fazit: Kürzere Laufzeit spart CHF 2364 Zinsen.
Darlehensrecht Schweiz: Annuität, KKG und Tragbarkeit
Das Annuitätendarlehen ist die häufigste Form in der Schweiz: Die monatliche Rate bleibt konstant, aber der Zinsanteil nimmt monatlich ab, während der Tilgungsanteil steigt. Am Ende der Laufzeit ist das Darlehen vollständig getilgt.
- KKG Art. 9: Max. 12 % effektiver Jahreszins für Konsumkredite — inkl. Gebühren und Versicherungen
- Effektivzins (EAR): Muss den wahren Kreditkosten entsprechen. Bearbeitungsgebühren erhöhen den EAR über den Nominalzins hinaus
- FINMA Hypotheken: Tragbarkeitstest bei 5 % Stresszins, max. 33 % des Bruttoeinkommens
- Widerrufsrecht: 14 Tage ab Vertragsabschluss (KKG Art. 16) — Kreditkosten werden bei Widerruf rückerstattet
Monatlicher Tilgungsplan — 7.9 % p.a., 48 Monate
| Jahresende | Rate | Zinsen | Tilgung | Restschuld | Getilgt % |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | CHF 487.32 | CHF 131.67 | CHF 355.65 | CHF 19'644 | 1,8 % |
| 1 | CHF 487.32 | CHF 105.05 | CHF 382.27 | CHF 15'574 | 22,1 % |
| 2 | CHF 487.32 | CHF 73.73 | CHF 413.59 | CHF 10'786 | 46,1 % |
| 3 | CHF 487.32 | CHF 39.85 | CHF 447.47 | CHF 5'605 | 72,0 % |
| 4 | CHF 487.32 | CHF 3.19 | CHF 484.13 | CHF 0 | 100,0 % |
Zinssatz-Sensitivität
| Szenario | Zinssatz | Rate / Mt. | Mehr / Mt. | Gesamtkosten | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|---|---|
| -2 % | 5,9 % | CHF 468.78 | CHF-18.54 | CHF 22'502 | CHF 2'502 |
| -1 % | 6,9 % | CHF 478.00 | CHF-9.32 | CHF 22'944 | CHF 2'944 |
| Basisfall | 7,9 % | CHF 487.32 | — | CHF 23'391 | CHF 3'391 |
| +1 % | 8,9 % | CHF 496.75 | +CHF 9.43 | CHF 23'844 | CHF 3'844 |
| +2 % | 9,9 % | CHF 506.29 | +CHF 18.97 | CHF 24'302 | CHF 4'302 |
Häufige Fragen zum Darlehen in der Schweiz
Im Schweizer Recht sind die Begriffe weitgehend synonym. Ein Darlehen (OR Art. 312) bezeichnet den Vertrag — der Darlehensgeber übergibt Geld, der Darlehensnehmer verpflichtet sich zur Rückgabe. Kredit betont den institutionellen Rahmen. Das KKG gilt für Konsumkredite bis CHF 80000 mit Pflicht zur Kreditfähigkeitsprüfung.
Gemäss KKG Art. 9 beträgt der Höchstzinssatz für Konsumkredite 12 % p.a. (effektiver Jahreszins, 2026). Zinssätze darüber sind nichtig. Marktüblich sind 4.9–11.95 %. Wichtig: Die Banken müssen den effektiven Jahreszins (EAR) angeben — nicht bloss den Nominalzins.
Mit der Annuitätenformel: Rate = Betrag × (r × (1+r)ⁿ) / ((1+r)ⁿ − 1), wobei r = Monatszins und n = Laufzeit. Beispiel CHF 20000 bei 7.9 %, 48 Monate: Rate ≈ CHF 488/Monat. Unser Rechner berechnet und zeigt den vollständigen Tilgungsplan.
Schweizer Banken prüfen nach FINMA-Richtlinie: Die Wohnkosten bei 5 % Stresszins (Zinsen + Amortisation 2. Hypothek + 1 % Nebenkosten) dürfen max. 33 % des Bruttoeinkommens betragen. Dies auch wenn der aktuelle Zins viel tiefer liegt — so wird Überschuldung bei Zinsanstieg verhindert.
Hypothekarzinsen sind vollständig abzugsfähig (Einkommenssteuer Kanton + Bund). Privatkreditzinsen sind grundsätzlich nicht abzugsfähig — ausser bei Krediten zur Einkommenserzielung. Dies ist ein wichtiger Kostenvorteil der Hypothek. Konsultieren Sie Ihren Steuerberater für Ihre konkrete Situation.