Säule 3a Rechner

Säule 3a Vermögensaufbau, Steuerersparnis und optimale Bezugsstrategie — Maximalbeitrag 2026: CHF 7258 (mit PK).

Von der Redaktion darlehenrechner.ch · Aktualisiert: 16. April 2026

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CHF
Maximalbeitrag 2026: CHF 7'258 (mit PK) / CHF 36'288 (ohne PK)
%
Historische Rendite Schweizer 3a-Fonds mit hohem Aktienanteil: ca. 4–6% p.a.
Jahre
CHF
Bereits angespartes 3a-Guthaben
EndguthabenCHF 423'347
Einzahlungen totalCHF 217'740
RenditegewinnCHF 205'607
Durchschnittliche Rendite p.a.4,00 %
Anlagedauer30 Jahre
Hinweis Auszahlungssteuer?Bei Bezug wird das Kapital zu einem reduzierten Satz (ca. 1/5 der ordentlichen Steuer) besteuert.Ca. 5–8% (reduzierter Satz)

✓ Kostenlos · Keine Registrierung · Berechnung lokal im Browser · Keine Daten gespeichert

So verwenden Sie den Säule 3a Rechner

Der Rechner berechnet Ihr Endkapital, die jährliche Steuerersparnis und hilft bei der Bezugsplanung.

  • Jahreseinzahlung: Max. CHF 7258 (mit PK) oder CHF 36288 (ohne PK)
  • Rendite-Szenarien: Konservativ 1.5% / Ausgewogen 3.5% / Dynamisch 5.5%
  • Steuerersparnis: Einzahlung × Grenzsteuersatz (z.B. CHF 7258 × 28% = CHF 2032/Jahr)
  • Bezugsstaffelung: Mehrere Konten = tiefere Kapitalsteuer bei Auszahlung
Endkapital = (Startkapital + Einzahlung/Jahr) × (1 + Rendite)^Jahre

Steuerersparnis/Jahr = Einzahlung × Grenzsteuersatz
Auszahlungssteuer ≈ 5–10% des Guthabens (je Kanton)
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CHF
Max. CHF 7258 (mit PK) / CHF 36288 (ohne PK)
CHF
Jahre
EndkapitalCHF 387'791
GesamteinzahlungenCHF 217'740
Renditegewinn (steuerfrei)CHF 170'051
Renditesatz3,5 % p.a.
— Konservativ (1.5%)CHF 276'543
— Ausgewogen (3.5%)CHF 387'791
— Dynamisch (5.5%)CHF 554'652

Das Schweizer 3-Säulen-System

Die Säule 3a ist die gebundene Vorsorge — steuerlich privilegiert, aber an bestimmte Bezugsbedingungen geknüpft. Die Säule 3b ist die freie Vorsorge ohne steuerliche Begünstigung.

Steuervorteile der Säule 3a

  1. Einzahlung: Vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar
  2. Wachstum: Kapitalgewinne und Zinsen sind während der Ansparzeit steuerfrei
  3. Auszahlung: Zu stark reduziertem Steuersatz (ca. 1/5 des ordentlichen Satzes)

Mehrere 3a-Konten — warum?

Die Kapitalsteuer bei der Auszahlung ist progressiv: Je grösser das Kapital, desto höher der Steuersatz. Durch Verteilung auf mehrere Konten (bis zu 5) und gestaffelte Auszahlung in verschiedenen Jahren kann die Steuer erheblich reduziert werden. Empfehlung: Mehrere Konten bereits ab einem Guthaben von CHF 50000 eröffnen.

3a-Wertschriften vs. 3a-Konto

Bei einem langen Anlagehorizont (über 10 Jahre) erbringen 3a-Wertschriftenfonds deutlich mehr als 3a-Sparkonten. Der historische Unterschied: 4–7% p.a. (Wertschriften) vs. 0.5–1.5% p.a. (Konto). Über 30 Jahre CHF 7258/Jahr bedeutet das einen Mehrertrag von CHF 100000–200000. Einziger Nachteil: Kursschwankungen — bei langem Horizont kein Problem.

Neu ab 2026: Säule 3a Nachzahlung (Einkauf)

Seit dem 1. Januar 2026 können erstmals Beitragslücken in der Säule 3a rückwirkend geschlossen werden. Dies ist die grösste Änderung der Säule 3a seit ihrer Einführung.

Bedingungen für die Nachzahlung

  • Nur Lücken ab dem Beitragsjahr 2025 können nachgezahlt werden
  • Rückwirkend maximal 10 Jahre
  • Pro Lückenjahr maximal ein Nachzahlungsbetrag in Höhe des Maximalbeitrags (CHF 7258 bzw. CHF 36288)
  • Im Jahr der Nachzahlung muss zuerst der reguläre Jahresbeitrag voll ausgeschöpft werden
  • Im Lückenjahr muss ein AHV-pflichtiges Einkommen erzielt worden sein
  • Nachzahlung ist nicht mehr möglich nach Bezug von Altersleistungen (Rente oder Kapital)
  • Die Nachzahlung ist vollständig steuerlich abzugsfähig — zusätzlich zum regulären Beitrag
Tipp: Wer z.B. 2025 keine Einzahlung gemacht hat, kann 2026 sowohl den regulären Beitrag (CHF 7258) als auch den Nachzahlungsbeitrag (CHF 7258) einzahlen — total CHF 14516 steuerlich abziehen.

Steuerliche Auswirkung

Die Nachzahlung wird im Jahr der Einzahlung steuerlich abgezogen — zusätzlich zum regulären 3a-Beitrag. Bei einem Grenzsteuersatz von 30% und einer Nachzahlung von CHF 7258 ergibt das eine zusätzliche Steuerersparnis von rund CHF 2177.

Maximale Detaillierung
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Jahreseinzahlung (CHF)
Rendite (% p.a.)
Anlagejahre
Jahreseinkommen (CHF)
Kanton
Endkapital nach 30 Jahren
CHF 387'791
Gesamte Steuerersparnis
CHF 31'028
Kapitalsteuer bei Bezug
CHF 25'206
Netto-Steuervorteil
CHF 5'822
JahrEinzahlungKapitalRenditeSteuerersparnisKum. Ersparnis
2025CHF 7'258CHF 7'512+CHF 254CHF 1'034CHF 1'034
2026CHF 7'258CHF 15'287+CHF 517CHF 1'034CHF 2'069
2027CHF 7'258CHF 23'334+CHF 789CHF 1'034CHF 3'103
2028CHF 7'258CHF 31'663+CHF 1'071CHF 1'034CHF 4'137
2029CHF 7'258CHF 40'283+CHF 1'362CHF 1'034CHF 5'171
2030CHF 7'258CHF 49'205+CHF 1'664CHF 1'034CHF 6'206
2031CHF 7'258CHF 58'439+CHF 1'976CHF 1'034CHF 7'240
2032CHF 7'258CHF 67'997+CHF 2'299CHF 1'034CHF 8'274
2033CHF 7'258CHF 77'888+CHF 2'634CHF 1'034CHF 9'308
2034CHF 7'258CHF 88'127+CHF 2'980CHF 1'034CHF 10'343
2035CHF 7'258CHF 98'723+CHF 3'338CHF 1'034CHF 11'377
2036CHF 7'258CHF 109'690+CHF 3'709CHF 1'034CHF 12'411
2037CHF 7'258CHF 121'042+CHF 4'093CHF 1'034CHF 13'445
2038CHF 7'258CHF 132'790+CHF 4'490CHF 1'034CHF 14'480
2039CHF 7'258CHF 144'950+CHF 4'902CHF 1'034CHF 15'514
2040CHF 7'258CHF 157'535+CHF 5'327CHF 1'034CHF 16'548
2041CHF 7'258CHF 170'561+CHF 5'768CHF 1'034CHF 17'583
2042CHF 7'258CHF 184'042+CHF 6'224CHF 1'034CHF 18'617
2043CHF 7'258CHF 197'996+CHF 6'696CHF 1'034CHF 19'651
2044CHF 7'258CHF 212'438+CHF 7'184CHF 1'034CHF 20'685
2045CHF 7'258CHF 227'385+CHF 7'689CHF 1'034CHF 21'720
2046CHF 7'258CHF 242'856+CHF 8'213CHF 1'034CHF 22'754
2047CHF 7'258CHF 258'868+CHF 8'754CHF 1'034CHF 23'788
2048CHF 7'258CHF 275'440+CHF 9'314CHF 1'034CHF 24'822
2049CHF 7'258CHF 292'592+CHF 9'894CHF 1'034CHF 25'857
2050CHF 7'258CHF 310'345+CHF 10'495CHF 1'034CHF 26'891
2051CHF 7'258CHF 328'719+CHF 11'116CHF 1'034CHF 27'925
2052CHF 7'258CHF 347'737+CHF 11'759CHF 1'034CHF 28'959
2053CHF 7'258CHF 367'419+CHF 12'425CHF 1'034CHF 29'994
2054CHF 7'258CHF 387'791+CHF 13'114CHF 1'034CHF 31'028

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Angestellte mit PK: CHF 7258. Selbstständige ohne PK: bis 20% des Nettoeinkommens, max. CHF 36288.

Bei CHF 100000 Einkommen und CHF 7258 Einzahlung: ca. CHF 2000–2500/Jahr je nach Kanton. Der Grenzsteuersatz bestimmt die Ersparnis.

Frühestens ab 60 (5 Jahre vor ordentlichem Rentenalter). Früher nur bei: WEF-Vorbezug, Selbstständigkeit, Auswanderung, ganzer IV-Rente.

Kapitalleistungssteuer von ca. 5–10% je nach Kanton und Betrag (ca. 1/5 des ordentlichen Steuersatzes). Staffelung über mehrere Jahre senkt die Steuer weiter.

Bei über 10 Jahren Horizont klar Wertschriften empfohlen: historisch 4–7% p.a. vs. 0.5–1.5% auf Konto. Über 30 Jahre CHF 100000–200000 Mehrertrag möglich.

Ja — seit dem 1. Januar 2026 ist die Nachzahlung von Beitragslücken möglich. Sie können Lücken ab dem Beitragsjahr 2025 rückwirkend bis zu 10 Jahre schliessen. Bedingungen: AHV-pflichtiges Einkommen im Lückenjahr, regulärer Jahresbeitrag muss im Nachzahlungsjahr zuerst voll einbezahlt werden, und keine Nachzahlung nach bereits bezogenem Alterskapital. Die Nachzahlung ist vollständig steuerlich abzugsfähig — zusätzlich zum ordentlichen Beitrag.

Datenquellen: Eidg. Steuerverwaltung (ESTV), Bundesamt für Wohnungswesen (BWO), Bundesamt für Statistik (BFS), Schweizerische Nationalbank (SNB), Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV). Stand: April 2026. Alle Angaben ohne Gewähr — Haftungsausschluss.

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