Kapitalbezug vs. Rente Rechner
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Rente oder Kapital — Die wichtigste Frage bei der Pensionierung
Die Entscheidung zwischen PK-Rente und Kapitalbezug ist eine der folgenschwersten im Vorsorge-Leben und weitgehend unwiderruflich. Beide Optionen haben Vor- und Nachteile:
| Rente | Kapital |
|---|---|
| Lebenslange Sicherheit | Volle Flexibilität |
| Kein Anlagerisiko | Anlage-/Rendite-Chance |
| Kein Erbe möglich | Kapital vererbbar |
| Als Einkommen steuerpflichtig | Günstigere Pauschalsteuer |
| Einfach — keine Anlage-Entscheide | Disziplin beim Anlegen nötig |
Rechenbeispiel: CHF 500000 PK-Guthaben
Rente (5,5% Umwandlungssatz):
CHF 500000 × 5,5% ÷ 12 = CHF 2292/Mt. — lebenslang
Kapital (nach 5% Steuer, 4% Anlagerendite, 20 Jahre):
CHF 500000 − CHF 25000 Steuer = CHF 475000 netto
Nachhaltige Entnahme: ca. CHF 2880/Mt. über 20 Jahre
* Richtwert. Faktoren: Kanton, exakter Steuersatz, Anlagerendite, Lebenserwartung. Immer Beratung einholen.
Häufige Fragen
Rente: besser bei langer Lebenserwartung, Sicherheitsbedürfnis, niedrigem Umwandlungssatz-Vorteil. Kapital: besser bei kurzer Lebenserwartung, hohem Vermögen, Vererbungswunsch, hohen Renditeerwartungen. Oft ist ein Mix optimal.
Kantonsabhängig: ca. 3–8% bei CHF 500k (reduzierter Einmalsteuersatz). Getrennte Bezüge von 2. und 3. Säule in verschiedenen Jahren können Steuern sparen.
Er bestimmt, welcher Prozentsatz des Guthabens jährlich als Rente ausbezahlt wird. Gesetzliches BVG-Minimum: 6,8% (Obligatorium). Viele PKs: 4,5–6,5% (Überobligatorium). Tendenz weiter sinkend.
Nein — die Wahl zwischen Rente und Kapital ist nach Pensionierung unwiderruflich. Ausnahme: Manche PKs erlauben im Voraus eine spätere Änderung bis zu einem bestimmten Datum vor der Pensionierung.
| Jahr | Kumul. Rente netto | Kapitalwert | Führend |
|---|---|---|---|
| Jahr 5 | CHF 99'000 | CHF 571'827 | Kapital |
| Jahr 10 | CHF 198'000 | CHF 695'715 | Kapital |
| Jahr 15 | CHF 297'000 | CHF 846'443 | Kapital |
| Jahr 20 | CHF 396'000 | CHF 1'029'828 | Kapital |