Säule 3a Rechner

Säule 3a Vermögensaufbau, Steuerersparnis und optimale Bezugsstrategie — Maximalbeitrag 2026: CHF 7258 (mit PK).

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CHF
Maximalbeitrag 2026: CHF 7'258 (mit PK) / CHF 36'288 (ohne PK)
%
Historische Rendite Schweizer 3a-Fonds mit hohem Aktienanteil: ca. 4–6% p.a.
Jahre
CHF
Bereits angespartes 3a-Guthaben
EndguthabenCHF 423'347
Einzahlungen totalCHF 217'740
RenditegewinnCHF 205'607
Durchschnittliche Rendite p.a.4,00 %
Anlagedauer30 Jahre
Hinweis Auszahlungssteuer?Bei Bezug wird das Kapital zu einem reduzierten Satz (ca. 1/5 der ordentlichen Steuer) besteuert.Ca. 5–8% (reduzierter Satz)

So verwenden Sie den Säule 3a Rechner

Der Rechner berechnet Ihr Endkapital, die jährliche Steuerersparnis und hilft bei der Bezugsplanung.

  • Jahreseinzahlung: Max. CHF 7258 (mit PK) oder CHF 36288 (ohne PK)
  • Rendite-Szenarien: Konservativ 1.5% / Ausgewogen 3.5% / Dynamisch 5.5%
  • Steuerersparnis: Einzahlung × Grenzsteuersatz (z.B. CHF 7258 × 28% = CHF 2032/Jahr)
  • Bezugsstaffelung: Mehrere Konten = tiefere Kapitalsteuer bei Auszahlung
Endkapital = (Startkapital + Einzahlung/Jahr) × (1 + Rendite)^Jahre

Steuerersparnis/Jahr = Einzahlung × Grenzsteuersatz
Auszahlungssteuer ≈ 5–10% des Guthabens (je Kanton)
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CHF
Max. CHF 7258 (mit PK) / CHF 36288 (ohne PK)
CHF
Jahre
EndkapitalCHF 387'791
GesamteinzahlungenCHF 217'740
Renditegewinn (steuerfrei)CHF 170'051
Renditesatz3,5 % p.a.
— Konservativ (1.5%)CHF 276'543
— Ausgewogen (3.5%)CHF 387'791
— Dynamisch (5.5%)CHF 554'652

Das Schweizer 3-Säulen-System

Die Säule 3a ist die gebundene Vorsorge — steuerlich privilegiert, aber an bestimmte Bezugsbedingungen geknüpft. Die Säule 3b ist die freie Vorsorge ohne steuerliche Begünstigung.

Steuervorteile der Säule 3a

  1. Einzahlung: Vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar
  2. Wachstum: Kapitalgewinne und Zinsen sind während der Ansparzeit steuerfrei
  3. Auszahlung: Zu stark reduziertem Steuersatz (ca. 1/5 des ordentlichen Satzes)

Mehrere 3a-Konten — warum?

Die Kapitalsteuer bei der Auszahlung ist progressiv: Je grösser das Kapital, desto höher der Steuersatz. Durch Verteilung auf mehrere Konten (bis zu 5) und gestaffelte Auszahlung in verschiedenen Jahren kann die Steuer erheblich reduziert werden. Empfehlung: Mehrere Konten bereits ab einem Guthaben von CHF 50000 eröffnen.

3a-Wertschriften vs. 3a-Konto

Bei einem langen Anlagehorizont (über 10 Jahre) erbringen 3a-Wertschriftenfonds deutlich mehr als 3a-Sparkonten. Der historische Unterschied: 4–7% p.a. (Wertschriften) vs. 0.5–1.5% p.a. (Konto). Über 30 Jahre CHF 7258/Jahr bedeutet das einen Mehrertrag von CHF 100000–200000. Einziger Nachteil: Kursschwankungen — bei langem Horizont kein Problem.

Maximale Detaillierung
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Jahreseinzahlung (CHF)
Rendite (% p.a.)
Anlagejahre
Jahreseinkommen (CHF)
Kanton
Endkapital nach 30 Jahren
CHF 387'791
Gesamte Steuerersparnis
CHF 31'028
Kapitalsteuer bei Bezug
CHF 25'206
Netto-Steuervorteil
CHF 5'822
JahrEinzahlungKapitalRenditeSteuerersparnisKum. Ersparnis
2025CHF 7'258CHF 7'512+CHF 254CHF 1'034CHF 1'034
2026CHF 7'258CHF 15'287+CHF 517CHF 1'034CHF 2'069
2027CHF 7'258CHF 23'334+CHF 789CHF 1'034CHF 3'103
2028CHF 7'258CHF 31'663+CHF 1'071CHF 1'034CHF 4'137
2029CHF 7'258CHF 40'283+CHF 1'362CHF 1'034CHF 5'171
2030CHF 7'258CHF 49'205+CHF 1'664CHF 1'034CHF 6'206
2031CHF 7'258CHF 58'439+CHF 1'976CHF 1'034CHF 7'240
2032CHF 7'258CHF 67'997+CHF 2'299CHF 1'034CHF 8'274
2033CHF 7'258CHF 77'888+CHF 2'634CHF 1'034CHF 9'308
2034CHF 7'258CHF 88'127+CHF 2'980CHF 1'034CHF 10'343
2035CHF 7'258CHF 98'723+CHF 3'338CHF 1'034CHF 11'377
2036CHF 7'258CHF 109'690+CHF 3'709CHF 1'034CHF 12'411
2037CHF 7'258CHF 121'042+CHF 4'093CHF 1'034CHF 13'445
2038CHF 7'258CHF 132'790+CHF 4'490CHF 1'034CHF 14'480
2039CHF 7'258CHF 144'950+CHF 4'902CHF 1'034CHF 15'514
2040CHF 7'258CHF 157'535+CHF 5'327CHF 1'034CHF 16'548
2041CHF 7'258CHF 170'561+CHF 5'768CHF 1'034CHF 17'583
2042CHF 7'258CHF 184'042+CHF 6'224CHF 1'034CHF 18'617
2043CHF 7'258CHF 197'996+CHF 6'696CHF 1'034CHF 19'651
2044CHF 7'258CHF 212'438+CHF 7'184CHF 1'034CHF 20'685
2045CHF 7'258CHF 227'385+CHF 7'689CHF 1'034CHF 21'720
2046CHF 7'258CHF 242'856+CHF 8'213CHF 1'034CHF 22'754
2047CHF 7'258CHF 258'868+CHF 8'754CHF 1'034CHF 23'788
2048CHF 7'258CHF 275'440+CHF 9'314CHF 1'034CHF 24'822
2049CHF 7'258CHF 292'592+CHF 9'894CHF 1'034CHF 25'857
2050CHF 7'258CHF 310'345+CHF 10'495CHF 1'034CHF 26'891
2051CHF 7'258CHF 328'719+CHF 11'116CHF 1'034CHF 27'925
2052CHF 7'258CHF 347'737+CHF 11'759CHF 1'034CHF 28'959
2053CHF 7'258CHF 367'419+CHF 12'425CHF 1'034CHF 29'994
2054CHF 7'258CHF 387'791+CHF 13'114CHF 1'034CHF 31'028

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Angestellte mit PK: CHF 7258. Selbstständige ohne PK: bis 20% des Nettoeinkommens, max. CHF 36288.

Bei CHF 100000 Einkommen und CHF 7258 Einzahlung: ca. CHF 2000–2500/Jahr je nach Kanton. Der Grenzsteuersatz bestimmt die Ersparnis.

Frühestens ab 60 (5 Jahre vor ordentlichem Rentenalter). Früher nur bei: WEF-Vorbezug, Selbstständigkeit, Auswanderung, ganzer IV-Rente.

Kapitalleistungssteuer von ca. 5–10% je nach Kanton und Betrag (ca. 1/5 des ordentlichen Steuersatzes). Staffelung über mehrere Jahre senkt die Steuer weiter.

Bei über 10 Jahren Horizont klar Wertschriften empfohlen: historisch 4–7% p.a. vs. 0.5–1.5% auf Konto. Über 30 Jahre CHF 100000–200000 Mehrertrag möglich.

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