Säule-3b-Rechner Schweiz
Säule 3b — die freie Vorsorge ohne Limits. Berechnen Sie Rendite, vergleichen Sie 3a vs. 3b und verstehen Sie die steuerliche Behandlung Ihres 3b-Kapitals.
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Säule 3b — Die freie Vorsorge
Die Säule 3b ist die dritte Säule ohne Einzahlungslimiten und ohne steuerliche Abzugsfähigkeit. Sie bietet maximale Flexibilität: kein fixes Rentenalter, kein Vorbezugsverbot, keine Beschränkungen.
Beispiele für 3b-Anlagen: Sparkonto, Anlagefonds, Aktien, Obligationen, Immobilien, Lebensversicherungen mit Sparcharakter. Alles, was ausserhalb von 3a und PK angespart wird, gilt als "Säule 3b".
3a vs. 3b — Der entscheidende Unterschied
| Eigenschaft | Säule 3a | Säule 3b |
|---|---|---|
| Steuerlicher Abzug | Ja (max. CHF 7258) | Nein (ausser LV) |
| Einzahlungslimit | CHF 7258 / Jahr | Unbegrenzt |
| Bezug möglich | Erst 5 J. vor Pension | Jederzeit |
| Bezugssteuer | Kapitalauszahlungssteuer | Keine |
| Vermögenssteuerpflichtig | Nein (bis Bezug) | Ja (jährlich) |
Wann lohnt sich die Säule 3b?
- 3a ist ausgeschöpft: Erst 3a maximieren, dann 3b
- Flexibilität gewünscht: Geld vor Pension verfügbar
- Hohe Kapitalauszahlungssteuer: In Hochsteuerkantonen kann 3b günstiger sein
- Grosse Einzahlungen: Über CHF 7258/Jahr: Rest in 3b
- Selbständige ohne PK: Nach 3a-Maximum (CHF 36288) weitersparen
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
3b = freie Vorsorge ohne Limits, ohne Steuerabzug, mit voller Flexibilität. 3a = gebundene Vorsorge mit Steuerabzug, aber Limit und Bezugsbeschränkungen. 3b-Kapital ist vermögenssteuerpflichtig, bei Bezug keine Sondersteuer.
Grundsätzlich nein. Ausnahme: Lebensversicherungen mit Sparcharakter (3b-LV) können beschränkt abgezogen werden: CHF 2200 (Ledig) / CHF 4400 (Verheiratet).
Jährlich: Vermögenssteuer auf den Kontostand. Zinsen/Dividenden als Einkommen. Kursgewinne steuerfrei. Bei Auszahlung: keine Kapitalauszahlungssteuer.
Nein — keine gesetzliche Einzahlungslimite. Empfehlung: Zuerst 3a maximieren (CHF 7258/Jahr), dann PK-Einkäufe prüfen, dann 3b für Überschüsse.
Wenn 3a ausgeschöpft ist, Flexibilität wichtig ist, die Kapitalauszahlungssteuer im Kanton hoch ist, oder Sie das Geld vor dem Rentenalter brauchen könnten. In Niedrigsteuerkantonen ist der Vorteil von 3a kleiner.