Bonitäts-Rechner Schweiz
Prüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit nach Schweizer KKG-Standards. Bonitätsscore, maximaler Kreditbetrag, ZEK-Risikofaktoren und konkrete Verbesserungsmassnahmen — kostenlos und anonym.
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Bonität in der Schweiz — Was bedeutet Kreditwürdigkeit?
Bonität (auch Kreditwürdigkeit) bezeichnet die Fähigkeit und Bereitschaft einer Person, aufgenommene Kredite vollständig und fristgerecht zurückzuzahlen. Kreditgeber in der Schweiz prüfen vor jeder Kreditvergabe die Bonität nach den Vorgaben des Konsumkreditgesetzes (KKG).
Im Unterschied zu Deutschland (Schufa) gibt es in der Schweiz keinen einheitlichen Bonitätsscore. Stattdessen prüfen Banken die Einkommenssituation, laufende Verpflichtungen, Betreibungsregisterauszug und ZEK-Daten individuell.
KKG-Kreditfähigkeitsprüfung — Die Schweizer Regeln
Gesetzliche Grundlage: KKG Art. 22–25
Das Konsumkreditgesetz verpflichtet Kreditgeber, vor jeder Kreditvergabe die Kreditfähigkeit zu prüfen. Ein Kredit darf nur vergeben werden, wenn der Kreditnehmer ihn voraussichtlich zurückzahlen kann — ohne in finanzielle Not zu geraten.
Die 1/3-Faustregel
Die Monatsrate darf maximal 1/3 des pfändbaren Einkommens betragen:
- Nettolohn ermitteln (nach Abzug von Sozialversicherungen und Steuern)
- Existenzminimum (SchKG Art. 93) berechnen
- Pfändbares Einkommen = Nettolohn − Existenzminimum
- Maximale Monatsrate = pfändbares Einkommen ÷ 3
ZEK-Abfrage
Jede Bank fragt bei der ZEK ab, ob der Antragsteller bereits Kredite oder Leasingverträge hat. Bestehende Verpflichtungen reduzieren den verfügbaren Betrag für neue Kredite.
Bonitätsfaktoren — Was beeinflusst die Kreditwürdigkeit?
Positive Faktoren
- Stabiles, regelmässiges Einkommen (unbefristetes Anstellungsverhältnis)
- Hohes Einkommen im Verhältnis zu bestehenden Verpflichtungen
- Kein Betreibungsregistereintrag in den letzten 2–5 Jahren
- Keine laufenden Konsumkredite oder Leasingverträge
- Lange Wohndauer am selben Ort (Stabilität)
- Schweizer Staatsbürgerschaft oder Aufenthaltsbewilligung C
Negative Faktoren (ZEK-Risikofaktoren)
- Betreibungen, Verlustscheine oder laufende Betreibungsverfahren
- Mehrere gleichzeitige Kreditanfragen (signalisiert Finanznot)
- Zahlungsverzögerungen bei bestehenden Krediten
- Viele laufende Leasingverträge
- Kurzfristige oder befristete Anstellung
- Probezeit beim Arbeitgeber
Beispielrechnung — Maximaler Kredit berechnen
Beispiel: Einzelperson, Nettolohn CHF 6000/Monat, Kanton Zürich, Miete CHF 1800, keine bestehenden Kredite.
- Nettolohn: CHF 6000
- Existenzminimum (grob): CHF 3800 (Grundbetrag + Miete + KK + Steuern)
- Pfändbares Einkommen: CHF 2200
- Maximale Monatsrate (1/3): CHF 733
- Bei 48 Monaten Laufzeit, 9% effektivem Zins: max. Kredit ca. CHF 29000
Hinweis: Die tatsächliche Kreditvergabe liegt im Ermessen der Bank und kann je nach Kreditpolitik tiefer ausfallen.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Betreibungseinträge bleiben 5 Jahre im Register. Viele Banken lehnen Kreditanfragen bereits bei einem einzigen Eintrag ab. Verlustscheine bleiben 20 Jahre bestehen und sind ein starkes Ausschlusskriterium. Bezahlte Betreibungen können seit 2019 gegenüber Privaten gesperrt werden — Banken sehen sie aber weiterhin bei direkter Anfrage.
Schwierig. Seriöse Schweizer Banken vergeben nach KKG keine Kredite bei laufenden Betreibungen oder Verlustscheinen. Einige Anbieter ausserhalb des KKG (z.B. für Kleinstkredite unter CHF 500) sind weniger streng, verlangen aber höhere Zinsen. Vorsicht vor unseriösen Kreditangeboten, die «trotz Betreibung» Kredite versprechen.
KKG-Kredite (Konsumkredite) unterliegen strengen Regeln: max. 10% effektiver Jahreszins, obligatorische Kreditfähigkeitsprüfung, max. Laufzeit 84 Monate. Hypotheken sind grundpfandgesicherte Darlehen — für sie gelten separate Tragbarkeitsregeln (max. 33% des Bruttoeinkommens für Hypothekarzins + Amortisation + Nebenkosten) und Belehnungsgrenzen (max. 80% des Kaufpreises).
Direkt nicht — Banken dürfen nicht allein aufgrund der Nationalität diskriminieren. Indirekt spielt es eine Rolle: Aufenthaltsbewilligung B (befristet) gilt als höheres Risiko als C (unbefristet) oder Schweizer Pass. Grenzgänger (G-Bewilligung) haben häufig keinen Zugang zu Schweizer Konsumkrediten, da das Einkommen im Ausland versteuert wird.
Einmal pro Jahr kostenlos. Weitere Auszüge sind kostenpflichtig. Der Auszug zeigt alle bei der ZEK gespeicherten Daten: aktive Kredite, abgeschlossene Verträge, Anfragen der letzten 2 Jahre und allfällige Zahlungsstörungen. Bei Fehlern wenden Sie sich an das betreffende Kreditinstitut — dieses muss die ZEK zur Korrektur anweisen.